Grundlagen
Was ist ein Annuitätendarlehen?
Bei einem sogenannten Annuitätendarlehen handelt es sich um ein Tilgungsdarlehen mit konstanten Rückzahlungsbeträgen. Also einer immer gleichbleibenden Rate für die Rückzahlung die sogenannte Annuität, sofern eine Zinsbindung für das Darlehen vereinbart wurde. Bei einem Annuitätendarlehen gibt es zwei konstante Werte, den Zinssatz während der Zinsbindungszeit und den Rückzahlungsbetrag (Rate oder Annuität). Und es gibt zwei veränderliche Werte, zum einen den Tilgungsanteil und zum anderen den Zinsanteil. Aus der Summe von Tilgungsanteil und Zinsanteil ergibt sich der Rückzahlungsbetrag, also die Annuität.
Über die gesamte Laufzeit des Darlehens verändern sich die Beträge von Tilgungsanteil und Zinsanteil. Mit jeder Tilgungszahlung verringert sich die Resttilgungssumme und damit auch der zu zahlende Zinsanteil. Da die Höhe der Annuität jedoch immer gleichbleibend ist, wird der freiwerdende Betrag aus der geringeren Zinszahlung dann für eine höhere Tilgungszahlung verwendet. So steigt mit jeder Ratenzahlung der Tilgungsanteil und verringert sich der Zinsanteil, bis mit der Zahlung der letzten Rate dann 100% der Restdarlehenssumme getilgt wird und das Darlehen komplett beglichen ist.
Annuitätendarlehen werden vor allem für Haus- und Wohnungsfinanzierungen verwendet, also zur Bezahlung von Hypothekendarlehen. Das Annuitätendarlehen ist mit Abstand die beliebteste und am meisten verwendete Finanzierungsform für Hypotheken zum Haus- und Wohnungskauf.
Mithilfe von Beispielen das Annuitätendarlehen berechnen
Annuitätendarlehen Beispielrechnung
Hier eine kleine Beispielrechnung für ein Annuitätendarlehen mit 100.000,- € Darlehenssumme, 5% Zins und einer Laufzeit von 5 Jahren und dazu im Vergleich die Beispielrechnungen für einen Ratenkredit und ein Endfälliges Darlehen.
Annuitätendarlehen
| 1 | -100.000€ | -5.000€ | -18.097€ | -23.097€ |
| 2 | -81.903€ | -4.095€ | -19.002€ | -23.097€ |
| 3 | -62.901€ | -3.145€ | -19.952€ | -23.097€ |
| 4 | -42.949€ | -2.147€ | -20.950€ | -23.097€ |
| 5 | -22.000€ | -1.100€ | -22.000€ | -23.100€ |
| Summen: | -15.488€ | -100.000€ | -115.488€ |
Ratenkredit
| 1 | 100.000,- € | 5.000,- € | 20.000,- € | 25.000,- € |
| 2 | 80.000,- € | 4.000,- € | 20.000,- € | 24.000,- € |
| 3 | 60.000,- € | 3.000,- € | 20.000,- € | 23.000,- € |
| 4 | 40.000,- € | 2.000,- € | 20.000,- € | 22.000,- € |
| 5 | 20.000,- € | 1.000,- € | 20.000,- € | 21.000,- € |
| Summen: | 15.000,- € | 100.000,- € | 115.000,- € |
Endfälliges Darlehen
| 1 | 100.000,- € | 5.000,- € | 0,- € | 5.000,- € |
| 2 | 100.000,- € | 5.000,- € | 0,- € | 5.000,- € |
| 3 | 100.000,- € | 5.000,- € | 0,- € | 5.000,- € |
| 4 | 100.000,- € | 5.000,- € | 0,- € | 5.000,- € |
| 5 | 100.000,- € | 5.000,- € | 100.000,- € | 105.000,- € |
| Summen: | 25.000,- € | 100.000,- € | 125.000,- € |
Die GegenĂĽberstellung
Vor- und Nachteile von Annuitätendarlehen, Ratenkredit und Endfälliges Darlehen
Welches sind die wichtigsten Vor- und Nachteile dieser drei Darlehens Varianten, und welche Variante eignet sich fĂĽr was?
Das Annuitätendarlehen lohnt sich vor allem für langfristige Darlehen, bei denen die Raten möglichst niedrig gehalten werden sollen, aber auch eine komplette Tilgung zum Ende der Laufzeit nicht gewünscht ist. Bei einer Laufzeit von 30 Jahren und einer Tilgung von anfangs nur 1% ergibt sich eine geringe Rate. Im Beispiel der 100.000,- € Darlehenssumme zu einem Zinssatz von 5% mit anfänglich 1% Tilgung und 30 Jahren Laufzeit kommt eine Annuität von nur 536,82 € monatlich heraus. Nachteil des Annuitätendarlehens ist, das es in der Summe am Ende etwas teurer ist als ein Ratenkredit oder ein Endfälliges Darlehen. Annuitätendarlehen werden hauptsächlich für langfristige Darlehen zur Finanzierung von Hypotheken verwendet.
Der Ratenkredit lohnt sich vor allem für Finanzierungen mit kurzer oder mittlerer Laufzeit. Es ist von den drei hier verglichenen Darlehens Varianten, die in der Summe preisgünstigste Variante. Der Kostenvorteil gegenüber dem Annuitätendarlehen verringert sich mit steigender Laufzeit. Der Ratenkredit ist die am häufigsten gewählte Variante für Kredite und Darlehen, etwa für Verbraucherkredite, Kleinkredite, Pkw-Finanzierungen und vieles mehr.
Ein endfälliges Darlehen lohnt sich für Finanzierungen, bei denen die volle Darlehenssumme am Ende der Laufzeit auf einmal zurückgezahlt werden kann. Zum Beispiel bei Überbrückungsfinanzierungen. Es wird jedoch nur selten angeboten und gewählt, da es eine hohe Bonität und Finanzkraft voraussetzt. Da man bei dieser Variante keine Tilgung bezahlt, sondern lediglich die anfälligen Zinsen, ist dieses Darlehen in der Summe das günstigste Darlehen.
Was ist ein Annuitätendarlehen Rechner?
Ein Annuitätendarlehens Rechner dient zum Berechnen der einzelnen Werte eines Annuitätendarlehen und zum Erstellen eines Raten- und Tilgungsplanes. Mit so einem Rechner werden zum Beispiel die Höhe der Raten für die Finanzierung berechnet und vergleichen. Durch Änderung der Konditionen und Vorgaben entstehen verschiedene Verläufe des Darlehens und immer neue Raten- und Tilgungspläne. Der Annuitätenrechner ist ein sehr wichtiges Werkzeug für die Entscheidungsfindung bei der Finanzierungswahl. Um jederzeit einen umfassenden Überblick über die gesamte Finanzierung haben zu können, sollte ein ausführlicher Tilgungs- und Ratenplan erstellt werden.
Wie funktionieren solche Annuitäten Rechner?
Die meisten Annuitätenrechner der verschiedenen Anbieter sind nach diesem Prinzip aufgebaut und können wie folgt genutzt und bedient werden:
- Eingabe des benötigten Betrages für das gewünschte Darlehen.
- Eingabe Ratefrequenz, also wie oft und in welchen Abständen die Raten bezahlt werden sollen, in der Regel wird die Wahl zwischen monatlicher, quartalsweiser, halbjährlicher oder jährlicher Ratenzahlung angeboten.
- Wahl der Zinsbindung, also wie lange der aktuelle Zinssatz festgeschrieben wird. Hier werden in der Regel Zeiträume zwischen einem und dreißig Jahren für die Zinsbindung angeboten. Mit der Wahl der Zinsbindung wird oft auch der dann für diese Zinsbindung angebotene Sollzinssatz festgelegt. Im Allgemeinen steigen die Zinssätze, je längerer die Zinsbindung gelten soll.
- Planung der Rückzahlung des Darlehens, entweder durch Eingabe der gewünschten Tilgung oder Eingabe der gewünschten Höhe der Raten / Annuität.
Das System errechnet dann die verschiedenen Varianten und Tilgungspläne für das Annuitätendarlehen.
Was für Informationen erhalte ich von dem Annuitätenrechner?
Die Annuitätenrechner erstellen nicht nur einen Zins- und Tilgungsplan, sondern geben oft auch detaillierte Informationen über alle Einzelheiten des Finanzierungsangebotes. Das wären in der Regel dann diese Informationen:
- Die Höhe der Rate.
- Der anfängliche Tilgungssatz.
- Die Dauer der Zinsbindung.
- Der Betrag, der bis zum Ende der Zinsbindung getilgt sein wird.
- Eventuell die Summe der Restschuld zum Ende der Zinsbindung, wenn die Zinsbindung nicht ĂĽber die gesamte Laufzeit geht.
- Die Summe der geleisteten Zinszahlungen.
- Die Summe der geleisteten Gesamtzahlungen aus Zinsen und Tilgung.
- Zeitpunkt der endgĂĽltigen Tilgung und Ende der Finanzierung, wenn die Zinsbindung ĂĽber die gesamte Laufzeit geht.
Wo finde ich solche Darlehens- und Annuitätendarlehens Rechner?
Zur schnellen und einfachen Berechnung wurden sogenannte Annuitätenrechner programmiert, also Computer Programme, die die komplizierten Berechnungen übernehmen. Damit lässt sich schnell, sicher und einfach die Ratenhöhe / Annuität berechnen und auch der Tilgungs- und Ratenplan kann damit erstellt werden. Diese Programme können dann auch die verschiedenen Werte, zum Beispiel für die Tilgung und Laufzeit berechnen und die unterschiedlichen Angebote vergleichen. Alle Anbieter von Finanzierungen wie Banken, Bausparkassen etc. haben solche programmierten Systeme zur Berechnung der Finanzierung, die sogenannten Annuitätenrechner. Aber auch unabhängige Vergleichsanbieter und Vergleichsportale bieten diesen Service, wie zum Beispiel das Vergleichsportal: Dr. Klein https://xn--annuittenrechner-0nb.com/. Viele der Anbieter haben diese sogar online im Internet veröffentlicht, sodass die Kunden auch selbstständig schon einmal die unterschiedlichen Varianten berechnen lassen können. Und somit eine Idee von den Kosten und Konditionen für die Finanzierung bekommen.
Fazit
Die komplizierte und aufwendige Berechnung einer Annuitätenfinanzierung, mit den unterschiedlichen Varianten und den entsprechenden Zins- und Tilgungsplänen, wird heute voll und ganz von automatisierten Computerprogrammen übernommen. So lassen und sich schnell und überwiegend kostenlos verschiedene unverbindliche Angebote erarbeiten.
Eine Annuitätenfinanzierung, zum Beispiel für eine Hypothek zum Haus- oder Wohnungskauf ist nicht mit dem Kauf von einem Paar Socken zu vergleichen. Da geht es meist um sehr viel Geld und oft um eine sehr lange Finanzierung, nicht selten laufen Finanzierungen zu Hypotheken zum Haus- oder Wohnungskauf über dreißig Jahre. Da ist es sinnvoll sich, einige Stunden oder Tage die Zeit nehmen, um unterschiedliche Angebote und Varianten zu vergleichen. Mit der optimalen Finanzierungswahl können am Ende viele Tausend Euro gespart werden. Nutzen Sie die Angebote zum Vergleichen, die Ihnen heute zur Verfügung stehen und wählen Sie die für Sie optimale Finanzierung aus.
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