Grundlagen
Was ist ein AnnuitÀtendarlehen?
Bei einem sogenannten AnnuitĂ€tendarlehen handelt es sich um ein Tilgungsdarlehen mit konstanten RĂŒckzahlungsbetrĂ€gen. Also einer immer gleichbleibenden Rate fĂŒr die RĂŒckzahlung die sogenannte AnnuitĂ€t, sofern eine Zinsbindung fĂŒr das Darlehen vereinbart wurde. Bei einem AnnuitĂ€tendarlehen gibt es zwei konstante Werte, den Zinssatz wĂ€hrend der Zinsbindungszeit und den RĂŒckzahlungsbetrag (Rate oder AnnuitĂ€t). Und es gibt zwei verĂ€nderliche Werte, zum einen den Tilgungsanteil und zum anderen den Zinsanteil. Aus der Summe von Tilgungsanteil und Zinsanteil ergibt sich der RĂŒckzahlungsbetrag, also die AnnuitĂ€t.
Ăber die gesamte Laufzeit des Darlehens verĂ€ndern sich die BetrĂ€ge von Tilgungsanteil und Zinsanteil. Mit jeder Tilgungszahlung verringert sich die Resttilgungssumme und damit auch der zu zahlende Zinsanteil. Da die Höhe der AnnuitĂ€t jedoch immer gleichbleibend ist, wird der freiwerdende Betrag aus der geringeren Zinszahlung dann fĂŒr eine höhere Tilgungszahlung verwendet. So steigt mit jeder Ratenzahlung der Tilgungsanteil und verringert sich der Zinsanteil, bis mit der Zahlung der letzten Rate dann 100% der Restdarlehenssumme getilgt wird und das Darlehen komplett beglichen ist.
AnnuitĂ€tendarlehen werden vor allem fĂŒr Haus- und Wohnungsfinanzierungen verwendet, also zur Bezahlung von Hypothekendarlehen. Das AnnuitĂ€tendarlehen ist mit Abstand die beliebteste und am meisten verwendete Finanzierungsform fĂŒr Hypotheken zum Haus- und Wohnungskauf.
Mithilfe von Beispielen das AnnuitÀtendarlehen berechnen
AnnuitÀtendarlehen Beispielrechnung
Hier eine kleine Beispielrechnung fĂŒr ein AnnuitĂ€tendarlehen mit 100.000,- ⏠Darlehenssumme, 5% Zins und einer Laufzeit von 5 Jahren und dazu im Vergleich die Beispielrechnungen fĂŒr einen Ratenkredit und ein EndfĂ€lliges Darlehen.
AnnuitÀtendarlehen
| 1 | -100.000⏠| -5.000⏠| -18.097⏠| -23.097⏠|
| 2 | -81.903⏠| -4.095⏠| -19.002⏠| -23.097⏠|
| 3 | -62.901⏠| -3.145⏠| -19.952⏠| -23.097⏠|
| 4 | -42.949⏠| -2.147⏠| -20.950⏠| -23.097⏠|
| 5 | -22.000⏠| -1.100⏠| -22.000⏠| -23.100⏠|
| Summen: | -15.488⏠| -100.000⏠| -115.488⏠|
Ratenkredit
| 1 | 100.000,- ⏠| 5.000,- ⏠| 20.000,- ⏠| 25.000,- ⏠|
| 2 | 80.000,- ⏠| 4.000,- ⏠| 20.000,- ⏠| 24.000,- ⏠|
| 3 | 60.000,- ⏠| 3.000,- ⏠| 20.000,- ⏠| 23.000,- ⏠|
| 4 | 40.000,- ⏠| 2.000,- ⏠| 20.000,- ⏠| 22.000,- ⏠|
| 5 | 20.000,- ⏠| 1.000,- ⏠| 20.000,- ⏠| 21.000,- ⏠|
| Summen: | 15.000,- ⏠| 100.000,- ⏠| 115.000,- ⏠|
EndfÀlliges Darlehen
| 1 | 100.000,- ⏠| 5.000,- ⏠| 0,- ⏠| 5.000,- ⏠|
| 2 | 100.000,- ⏠| 5.000,- ⏠| 0,- ⏠| 5.000,- ⏠|
| 3 | 100.000,- ⏠| 5.000,- ⏠| 0,- ⏠| 5.000,- ⏠|
| 4 | 100.000,- ⏠| 5.000,- ⏠| 0,- ⏠| 5.000,- ⏠|
| 5 | 100.000,- ⏠| 5.000,- ⏠| 100.000,- ⏠| 105.000,- ⏠|
| Summen: | 25.000,- ⏠| 100.000,- ⏠| 125.000,- ⏠|
Die GegenĂŒberstellung
Vor- und Nachteile von AnnuitÀtendarlehen, Ratenkredit und EndfÀlliges Darlehen
Welches sind die wichtigsten Vor- und Nachteile dieser drei Darlehens Varianten, und welche Variante eignet sich fĂŒr was?
Das AnnuitĂ€tendarlehen lohnt sich vor allem fĂŒr langfristige Darlehen, bei denen die Raten möglichst niedrig gehalten werden sollen, aber auch eine komplette Tilgung zum Ende der Laufzeit nicht gewĂŒnscht ist. Bei einer Laufzeit von 30 Jahren und einer Tilgung von anfangs nur 1% ergibt sich eine geringe Rate. Im Beispiel der 100.000,- ⏠Darlehenssumme zu einem Zinssatz von 5% mit anfĂ€nglich 1% Tilgung und 30 Jahren Laufzeit kommt eine AnnuitĂ€t von nur 536,82 ⏠monatlich heraus. Nachteil des AnnuitĂ€tendarlehens ist, das es in der Summe am Ende etwas teurer ist als ein Ratenkredit oder ein EndfĂ€lliges Darlehen. AnnuitĂ€tendarlehen werden hauptsĂ€chlich fĂŒr langfristige Darlehen zur Finanzierung von Hypotheken verwendet.
Der Ratenkredit lohnt sich vor allem fĂŒr Finanzierungen mit kurzer oder mittlerer Laufzeit. Es ist von den drei hier verglichenen Darlehens Varianten, die in der Summe preisgĂŒnstigste Variante. Der Kostenvorteil gegenĂŒber dem AnnuitĂ€tendarlehen verringert sich mit steigender Laufzeit. Der Ratenkredit ist die am hĂ€ufigsten gewĂ€hlte Variante fĂŒr Kredite und Darlehen, etwa fĂŒr Verbraucherkredite, Kleinkredite, Pkw-Finanzierungen und vieles mehr.
Ein endfĂ€lliges Darlehen lohnt sich fĂŒr Finanzierungen, bei denen die volle Darlehenssumme am Ende der Laufzeit auf einmal zurĂŒckgezahlt werden kann. Zum Beispiel bei ĂberbrĂŒckungsfinanzierungen. Es wird jedoch nur selten angeboten und gewĂ€hlt, da es eine hohe BonitĂ€t und Finanzkraft voraussetzt. Da man bei dieser Variante keine Tilgung bezahlt, sondern lediglich die anfĂ€lligen Zinsen, ist dieses Darlehen in der Summe das gĂŒnstigste Darlehen.
Was ist ein AnnuitÀtendarlehen Rechner?
Ein AnnuitĂ€tendarlehens Rechner dient zum Berechnen der einzelnen Werte eines AnnuitĂ€tendarlehen und zum Erstellen eines Raten- und Tilgungsplanes. Mit so einem Rechner werden zum Beispiel die Höhe der Raten fĂŒr die Finanzierung berechnet und vergleichen. Durch Ănderung der Konditionen und Vorgaben entstehen verschiedene VerlĂ€ufe des Darlehens und immer neue Raten- und TilgungsplĂ€ne. Der AnnuitĂ€tenrechner ist ein sehr wichtiges Werkzeug fĂŒr die Entscheidungsfindung bei der Finanzierungswahl. Um jederzeit einen umfassenden Ăberblick ĂŒber die gesamte Finanzierung haben zu können, sollte ein ausfĂŒhrlicher Tilgungs- und Ratenplan erstellt werden.
Wie funktionieren solche AnnuitÀten Rechner?
Die meisten AnnuitÀtenrechner der verschiedenen Anbieter sind nach diesem Prinzip aufgebaut und können wie folgt genutzt und bedient werden:
- Eingabe des benötigten Betrages fĂŒr das gewĂŒnschte Darlehen.
- Eingabe Ratefrequenz, also wie oft und in welchen AbstÀnden die Raten bezahlt werden sollen, in der Regel wird die Wahl zwischen monatlicher, quartalsweiser, halbjÀhrlicher oder jÀhrlicher Ratenzahlung angeboten.
- Wahl der Zinsbindung, also wie lange der aktuelle Zinssatz festgeschrieben wird. Hier werden in der Regel ZeitrĂ€ume zwischen einem und dreiĂig Jahren fĂŒr die Zinsbindung angeboten. Mit der Wahl der Zinsbindung wird oft auch der dann fĂŒr diese Zinsbindung angebotene Sollzinssatz festgelegt. Im Allgemeinen steigen die ZinssĂ€tze, je lĂ€ngerer die Zinsbindung gelten soll.
- Planung der RĂŒckzahlung des Darlehens, entweder durch Eingabe der gewĂŒnschten Tilgung oder Eingabe der gewĂŒnschten Höhe der Raten / AnnuitĂ€t.
Das System errechnet dann die verschiedenen Varianten und TilgungsplĂ€ne fĂŒr das AnnuitĂ€tendarlehen.
Was fĂŒr Informationen erhalte ich von dem AnnuitĂ€tenrechner?
Die AnnuitĂ€tenrechner erstellen nicht nur einen Zins- und Tilgungsplan, sondern geben oft auch detaillierte Informationen ĂŒber alle Einzelheiten des Finanzierungsangebotes. Das wĂ€ren in der Regel dann diese Informationen:
- Die Höhe der Rate.
- Der anfÀngliche Tilgungssatz.
- Die Dauer der Zinsbindung.
- Der Betrag, der bis zum Ende der Zinsbindung getilgt sein wird.
- Eventuell die Summe der Restschuld zum Ende der Zinsbindung, wenn die Zinsbindung nicht ĂŒber die gesamte Laufzeit geht.
- Die Summe der geleisteten Zinszahlungen.
- Die Summe der geleisteten Gesamtzahlungen aus Zinsen und Tilgung.
- Zeitpunkt der endgĂŒltigen Tilgung und Ende der Finanzierung, wenn die Zinsbindung ĂŒber die gesamte Laufzeit geht.
Wo finde ich solche Darlehens- und AnnuitÀtendarlehens Rechner?
Zur schnellen und einfachen Berechnung wurden sogenannte AnnuitĂ€tenrechner programmiert, also Computer Programme, die die komplizierten Berechnungen ĂŒbernehmen. Damit lĂ€sst sich schnell, sicher und einfach die Ratenhöhe / AnnuitĂ€t berechnen und auch der Tilgungs- und Ratenplan kann damit erstellt werden. Diese Programme können dann auch die verschiedenen Werte, zum Beispiel fĂŒr die Tilgung und Laufzeit berechnen und die unterschiedlichen Angebote vergleichen. Alle Anbieter von Finanzierungen wie Banken, Bausparkassen etc. haben solche programmierten Systeme zur Berechnung der Finanzierung, die sogenannten AnnuitĂ€tenrechner. Aber auch unabhĂ€ngige Vergleichsanbieter und Vergleichsportale bieten diesen Service, wie zum Beispiel das Vergleichsportal: Dr. Klein https://xn--annuittenrechner-0nb.com/. Viele der Anbieter haben diese sogar online im Internet veröffentlicht, sodass die Kunden auch selbststĂ€ndig schon einmal die unterschiedlichen Varianten berechnen lassen können. Und somit eine Idee von den Kosten und Konditionen fĂŒr die Finanzierung bekommen.
Fazit
Die komplizierte und aufwendige Berechnung einer AnnuitĂ€tenfinanzierung, mit den unterschiedlichen Varianten und den entsprechenden Zins- und TilgungsplĂ€nen, wird heute voll und ganz von automatisierten Computerprogrammen ĂŒbernommen. So lassen und sich schnell und ĂŒberwiegend kostenlos verschiedene unverbindliche Angebote erarbeiten.
Eine AnnuitĂ€tenfinanzierung, zum Beispiel fĂŒr eine Hypothek zum Haus- oder Wohnungskauf ist nicht mit dem Kauf von einem Paar Socken zu vergleichen. Da geht es meist um sehr viel Geld und oft um eine sehr lange Finanzierung, nicht selten laufen Finanzierungen zu Hypotheken zum Haus- oder Wohnungskauf ĂŒber dreiĂig Jahre. Da ist es sinnvoll sich, einige Stunden oder Tage die Zeit nehmen, um unterschiedliche Angebote und Varianten zu vergleichen. Mit der optimalen Finanzierungswahl können am Ende viele Tausend Euro gespart werden. Nutzen Sie die Angebote zum Vergleichen, die Ihnen heute zur VerfĂŒgung stehen und wĂ€hlen Sie die fĂŒr Sie optimale Finanzierung aus.
Online und trotzdem persönlich
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